Nepaprastosios padėties fondo strategijos kūrimas: Pasaulinis vadovas

Gyvenimas pilnas staigmenų, ir ne visos jos yra malonios. Netikėtos išlaidos, darbo praradimas, skubios medicininės pagalbos poreikis ar stichinės nelaimės gali ištikti bet kada, palikdamos jus finansiškai pažeidžiamoje padėtyje. Būtent čia praverčia nepaprastosios padėties fondas. Nepaprastosios padėties fondas yra specialus, lengvai prieinamų santaupų fondas, skirtas padengti nenumatytas išlaidas, suteikiantis esminį saugumo tinklą ir ramybę. Šis išsamus vadovas padės jums sukurti veiksmingą nepaprastosios padėties fondo strategiją, pritaikytą žmonėms visame pasaulyje.

Kodėl jums reikalingas nepaprastosios padėties fondas

Nepaprastosios padėties fondas nėra tik „malonus turėti“ dalykas; tai būtinybė finansinei gerovei. Štai kodėl:

• Finansinis saugumas: Jis suteikia apsaugą netikėtų finansinių sunkumų metu, padėdamas išvengti skolų kaupimosi ar būtinųjų poreikių aukojimo.
• Sumažėjęs stresas: Žinojimas, kad turite finansinį saugumo tinklą, gali ženkliai sumažinti stresą ir nerimą, susijusį su finansiniu neapibrėžtumu.
• Galimybė: Kartais nepaprastosios padėtys gali suteikti ir galimybių. Turėdami lengvai prieinamų lėšų, galite pasinaudoti palankiomis situacijomis, pavyzdžiui, investuoti į sunkumų patiriantį turtą ar pradėti verslą.
• Venkite didelių palūkanų skolų: Neturėdami nepaprastosios padėties fondo, galite būti priversti pasikliauti kredito kortelėmis ar paskolomis su didelėmis palūkanomis, kurios gali greitai tapti nebevaldomos.
• Geresnis kredito reitingas: Vengdami kredito poreikio nepaprastųjų situacijų metu, galite išlaikyti gerą kredito reitingą, kuris yra svarbus ateities finansinėms galimybėms.

Kiek turėtumėte sutaupyti?

Rekomenduojamas jūsų nepaprastosios padėties fondo dydis paprastai svyruoja nuo 3 iki 6 mėnesių būtinųjų gyvenimo išlaidų. Tačiau tai yra bendra gairė, o idealus dydis gali skirtis priklausomai nuo jūsų individualių aplinkybių. Atsižvelkite į šiuos veiksnius:

• Darbo saugumas: Jei dirbate stabilioje pramonės šakoje, kurioje yra didelis darbo saugumas, galite jaustis patogiai su mažesniu nepaprastosios padėties fondu (pvz., 3 mėnesių). Priešingai, jei dirbate nestabilioje pramonės šakoje arba esate savarankiškai dirbantis, patartina turėti didesnį nepaprastosios padėties fondą (pvz., 6-12 mėnesių).
• Pajamų stabilumas: Jei jūsų pajamos yra pastovios ir nuspėjamos, jums gali prireikti mažiau lėšų nepaprastosios padėties fonde. Jei jūsų pajamos svyruoja, didesnis fondas suteiks didesnį saugumą.
• Sveikata: Atsižvelkite į savo dabartinę sveikatą, esamas lėtines ligas ir sveikatos draudimo prieinamumą. Jei turite lėtinių sveikatos problemų ar ribotą draudimo apsaugą, rekomenduojamas didesnis nepaprastosios padėties fondas galimoms medicininėms išlaidoms padengti.
• Išlaikytiniai: Jei turite išlaikytinių (vaikų, senyvo amžiaus tėvų ir kt.), jums reikės didesnio nepaprastosios padėties fondo jų išlaidoms padengti nelaimės atveju.
• Skolos: Įvertinkite savo esamus įsiskolinimus. Jei turite didelių skolų, pirmenybę teikite jų grąžinimui, prieš agresyviai kaupdami nepaprastosios padėties fondą. Mažesnis nepaprastosios padėties fondas kartu su skolų mažinimu gali būti geras atspirties taškas.
• Vieta: Gyvenimo išlaidos labai skiriasi įvairiose šalyse ir miestuose. Ištirkite vidutines gyvenimo išlaidas jūsų vietovėje, kad nustatytumėte būtiniausias mėnesio išlaidas. Pavyzdžiui, gyvenimo išlaidos Ciuriche, Šveicarijoje, yra žymiai didesnės nei Hošimine, Vietname.
• Socialinės apsaugos tinklas: Apsvarstykite vyriausybės paramos programų prieinamumą jūsų šalyje. Kai kuriose šalyse nedarbo išmokos ar socialinės gerovės programos gali suteikti saugumo tinklą, sumažindamos didelio nepaprastosios padėties fondo poreikį.

Pavyzdys: Tarkime, jūsų būtinosios mėnesio išlaidos (nuoma/būsto paskola, komunalinės paslaugos, maistas, transportas, draudimas) sudaro 2 000 JAV dolerių. 3 mėnesių nepaprastosios padėties fondas būtų 6 000 JAV dolerių, o 6 mėnesių fondas – 12 000 JAV dolerių. Nepamirškite pakoreguoti šio skaičiavimo pagal savo vietinę valiutą ir pragyvenimo lygį.

Žingsniai, kaip sukurti nepaprastosios padėties fondą

1. Apskaičiuokite savo būtiniausias išlaidas: Pradėkite stebėdami savo išlaidas mėnesį ar du, kad nustatytumėte būtiniausias išlaidas. Atskirkite poreikius nuo norų. Kokios yra minimalios išlaidos, reikalingos jūsų pagrindiniams poreikiams patenkinti? Naudokite biudžeto programėles ar skaičiuokles, kad padėtumėte sekti savo išlaidas.
2. Nustatykite taupymo tikslą: Nustatykite tikslinę sumą savo nepaprastosios padėties fondui, atsižvelgdami į savo individualias aplinkybes ir 3-6 mėnesių gaires. Suskaidykite šį tikslą į mažesnius, valdomus etapus.
3. Sukurkite biudžetą: Sudarykite biudžetą, kuriame pirmenybė teikiama taupymui nepaprastosios padėties fondui. Nustatykite sritis, kuriose galite sumažinti nebūtinas išlaidas, ir skirkite tas lėšas savo taupymo tikslui. 50/30/20 taisyklė (50% poreikiams, 30% norams, 20% taupymui) gali būti naudingas atspirties taškas.
4. Automatizuokite savo taupymą: Kiekvieną mėnesį nustatykite automatinius pervedimus iš savo einamosios sąskaitos į taupomąją sąskaitą. Tai užtikrina nuoseklų judėjimą link tikslo, nereikalaujant nuolatinių rankinių pastangų. Daugelis bankų siūlo šią funkciją.
5. Raskite papildomų pajamų: Ieškokite galimybių gauti papildomų pajamų, pavyzdžiui, dirbant laisvai samdomu darbuotoju, ne visą darbo dieną ar parduodant nereikalingus daiktus. Visos papildomos pajamos turėtų būti pervedamos tiesiai į jūsų nepaprastosios padėties fondą.
6. Pasirinkite tinkamą taupomąją sąskaitą: Pasirinkite didesnių palūkanų taupomąją sąskaitą arba pinigų rinkos sąskaitą, kuri siūlo konkurencingą palūkanų normą, išlaikant lengvą prieigą prie jūsų lėšų. Venkite investuoti savo nepaprastosios padėties fondo į nepastovų turtą, pavyzdžiui, akcijas ar obligacijas. Ieškokite sąskaitų be mokesčių ir su lengvai prieinamomis lėšomis.
7. Pradžioje teikite pirmenybę kitiems tikslams: Nors svarbu taupyti pensijai ir kitiems ilgalaikiams tikslams, nepaprastosios padėties fondo kaupimas turėtų būti pagrindinis prioritetas, kol pasieksite tikslinę sumą.
8. Atsispirkite pagundai išleisti: Atminkite, kad jūsų nepaprastosios padėties fondas skirtas tikroms nepaprastosioms situacijoms, o ne impulsyviems pirkiniams ar nebūtinoms išlaidoms. Venkite liesti savo fondo, nebent tai yra absoliučiai būtina.
9. Panaudoję papildykite: Jei prireikia panaudoti savo nepaprastosios padėties fondą, teikite pirmenybę kuo greitesniam jo papildymui. Pakoreguokite savo biudžetą ir taupymo planą, kad paspartintumėte atstatymo procesą.
10. Reguliariai peržiūrėkite ir koreguokite: Keičiantis jūsų pajamoms, išlaidoms ir gyvenimo aplinkybėms, periodiškai peržiūrėkite ir koreguokite savo nepaprastosios padėties fondo tikslą, kad užtikrintumėte, jog jis išlieka pakankamas.

Kur laikyti savo nepaprastosios padėties fondą

The ideal location for your emergency fund is an account that is both easily accessible and offers a reasonable return. Consider these options:

• Didesnių palūkanų taupomoji sąskaita: Šios sąskaitos paprastai siūlo didesnes palūkanas nei tradicinės taupomosios sąskaitos, kartu suteikdamos lengvą prieigą prie jūsų lėšų.
• Pinigų rinkos sąskaita: Pinigų rinkos sąskaitos yra panašios į taupomąsias sąskaitas, tačiau gali siūlyti šiek tiek didesnes palūkanas ir reikalauti didesnių minimalių likučių.
• Indėlių sertifikatai (CD): Nors indėlių sertifikatai paprastai siūlo didesnes palūkanas nei taupomosios sąskaitos, jie reikalauja, kad pinigus laikytumėte užrakintus tam tikrą laikotarpį. Venkite naudoti indėlių sertifikatus visam savo nepaprastosios padėties fondui, nes galite patirti baudų už ankstyvą lėšų išėmimą. Tačiau nedidelė dalis galėtų būti skirta trumpalaikiam indėlių sertifikatui, jei tai tinkama.
• Svarstymai skirtingoms šalims: Kai kuriose šalyse tam tikros taupomosios sąskaitos gali turėti mokesčių lengvatų. Ištirkite galimas parinktis ir pasikonsultuokite su finansų patarėju, kad nustatytumėte tinkamiausią sąskaitą jūsų situacijai. Pavyzdžiui, kai kurios šalys siūlo mokesčių lengvatomis pasižyminčias taupomąsias sąskaitas, specialiai sukurtas nepaprastosioms situacijoms.

Dažniausios klaidos, kurių reikia vengti

• Neturėti nepaprastosios padėties fondo: Tai yra labiausiai paplitusi ir brangiausiai kainuojanti klaida. Nelaukite, kol ištiks nelaimė, kad pradėtumėte taupyti.
• Nepakankamas savo poreikių įvertinimas: Tiksliai įvertinkite savo būtiniausias išlaidas ir galimas rizikas, kad nustatytumėte tinkamą nepaprastosios padėties fondo dydį.
• Nepaprastosios padėties fondo naudojimas ne nepaprastosioms situacijoms: Venkite liesti savo fondo nebūtinoms išlaidoms ar impulsyviems pirkiniams.
• Nepaprastosios padėties fondo investavimas į rizikingą turtą: Laikykite savo nepaprastosios padėties fondą saugioje ir likvidžioje sąskaitoje, kad užtikrintumėte, jog jis bus lengvai prieinamas, kai prireiks.
• Nesugebėjimas papildyti panaudojus: Teikite pirmenybę kuo greitesniam savo nepaprastosios padėties fondo atstatymui po jo panaudojimo.
• Infliacijos ignoravimas: Periodiškai koreguokite savo nepaprastosios padėties fondo tikslą, atsižvelgdami į infliaciją ir užtikrindami, kad jis išlaikytų savo perkamąją galią.

Nepaprastosios padėties fondo pavyzdžiai visame pasaulyje

Nepaprastosios padėties fondo kaupimas gali atrodyti skirtingai, priklausomai nuo to, kurioje pasaulio vietoje gyvenate. Štai keletas pavyzdžių:

• Išsivysčiusi šalis (pvz., Kanada, Vokietija, Japonija): Išsivysčiusiose šalyse, turinčiose tvirtus socialinės apsaugos tinklus, asmenys gali rinktis mažesnį nepaprastosios padėties fondą (3 mėnesių) dėl prieigos prie nedarbo išmokų, visuotinės sveikatos priežiūros ir kitų socialinių programų. Tačiau didesnės pragyvenimo išlaidos gali reikalauti didesnio fondo.
• Besivystanti rinka (pvz., Brazilija, Indija, Pietų Afrika): Asmenims besivystančiose rinkose, kuriose socialinės apsaugos tinklai yra mažiau išsamūs, gali prireikti didesnio nepaprastosios padėties fondo (6-12 mėnesių), kad apsisaugotų nuo pajamų nepastovumo, ekonominio nestabilumo ir ribotos prieigos prie sveikatos priežiūros.
• Besivystanti šalis (pvz., Kenija, Bangladešas, Nepalas): Asmenys besivystančiose šalyse dažnai susiduria su dideliais ekonominiais iššūkiais, įskaitant mažus atlyginimus, ribotą prieigą prie finansinių paslaugų ir pažeidžiamumą stichinėms nelaimėms. Sukurti nepaprastosios padėties fondą gali būti ypač sunku, bet dar svarbiau. Mikrofinansų institucijos ir bendruomeninės taupymo grupės gali pasiūlyti gyvybingų sprendimų.
• Ekspatriantai: Ekspatriantai, nustatydami savo nepaprastosios padėties fondo dydį, turėtų atsižvelgti į papildomus veiksnius, tokius kaip repatriacijos išlaidos, tarptautinė sveikatos priežiūra ir valiutų kursų svyravimai. Būtina turėti fondą, kuris galėtų padengti netikėtas išlaidas, susijusias su persikėlimu ar grįžimu į gimtąją šalį.

Savo strategijos pritaikymas prie pasaulinių finansų sistemų

Finansų sistemos ir taisyklės visame pasaulyje labai skiriasi. Kurdami savo nepaprastosios padėties fondo strategiją, apsvarstykite šiuos dalykus:

• Valiutų kursų svyravimai: Jei gyvenate ar dirbate šalyje, kurios valiuta yra nepastovi, apsvarstykite galimybę diversifikuoti savo nepaprastosios padėties fondą, laikydami turtą stabilesne valiuta.
• Bankininkystės taisyklės: Ištirkite vietines bankininkystės taisykles ir indėlių draudimo schemas, kad užtikrintumėte savo lėšų apsaugą.
• Mokesčių pasekmės: Supraskite skirtingų taupomųjų sąskaitų ir investavimo galimybių mokesčių pasekmes jūsų šalyje.
• Finansinis raštingumas: Pagerinkite savo finansinį raštingumą ieškodami patikimų informacijos šaltinių ir patarimų, pritaikytų jūsų konkrečiai vietai.

Išvada

Nepaprastosios padėties fondo kūrimas yra esminis žingsnis link finansinio saugumo ir ramybės. Vadovaudamiesi šiame vadove pateiktomis strategijomis ir pritaikydami jas savo individualioms aplinkybėms ir vietai, galite sukurti tvirtą saugumo tinklą, kuris apsaugos jus nuo netikėtų finansinių iššūkių. Pradėkite nuo mažo, būkite nuoseklūs ir teikite pirmenybę savo finansinei gerovei. Ramybė, kurią suteikia nepaprastosios padėties fondas, yra neįkainojama, leidžianti jums su pasitikėjimu ir atsparumu įveikti gyvenimo neapibrėžtumus.

Nepamirškite reguliariai peržiūrėti ir koreguoti savo nepaprastosios padėties fondo strategiją, keičiantis jūsų gyvenimo aplinkybėms. Pasikonsultuokite su finansų patarėju dėl asmeninių patarimų ir pagalbos.

Papildomi ištekliai

• Jūsų šalies vyriausybės finansinio raštingumo svetainės
• Ne pelno siekiančios kredito konsultavimo agentūros
• Internetiniai finansinio planavimo įrankiai